ביטוח חיים

לקבלת הצעת מחיר מיידית:

לא קשה לנחש מה מכסה פוליסת ביטוח חיים וקל להבין שהיא אמורה לכסות ולסייע כספית במצב של פגיעה גופנית במי שמבוטח או במותו בטרם עת. בדומה לפוליסות ביטוח אחרות גם כאן יכול המבוטח (או יכולים שאריו) לקבל את הכסף כסכום שמועבר בתשלום חד פעמי או בחלוקה לקצבה חודשית אשר נפרסת על פני פרק זמן מסוים. בכל מקרה, גובה הסכום שיעמוד לרשות המבוטח עומד ביחס ישר לגובה הפרמיה שהוא ישלם לאורך הזמן. הפרמיה יכולה להיות חודשית בדמות הפקדות שוטפות מדי חודש או ברכישת פוליסת ביטוח חיים ותשלום חד פעמי עבורה. בדומה לביטוחים אחרים גם כאן תפקידה של הפוליסה היא להגן על מבוטח אשר מסיבה זו או אחרת לא יכול לפרנס ולכלכל את עצמו או לסייע לבני המשפחה שלו להשתקם בתקופה הראשונית לאחר מותו.

מבוטח

מתי ואיך משולם ביטוח החיים?

מכיוון שמדובר בפוליסה שנועדה לסייע במקרים שבהם בשל פגיעה פיזית אין המבוטח מסוגל לפרנס את עצמו, ניתן לממש אותה במידה ומתרחש אחד משלושת המקרים הבאים –

  • סיום הפוליסה (בהגעת המבוטח לגיל שהוגדר ונקבע שבו הפוליסה מגיעה לכדי סיום, ברוב המקרים יהיה זה גיל הפרישה מהעבודה).
  • פגיעה או תאונה שמותירה את המבוטח נכה וללא אפשרות לכלכל את עצמו.
  • המבוטח מסיים את חייו בטרם עת.

בבואו של אדם לבחור את פוליסת ביטוח החיים שהכי תתאים לו ולצרכיו עליו לקחת בחשבון שלושה פרמטרים ולבחון לאורם את הפוליסות שמוצעות לו – כיסוי במקרה מוות, כיסוי להפיכתו לנכה ואפיק של חסכון לקראת גיל הפרישה. בכל אחד מהמסלולים אפשר למצוא שיעורים שונים של פרמטרים אלה וכך כל אדם יכול להתאים את פוליסת ביטוח החיים לצרכיו, לאורח חייו ולמטרה אשר לשמה הוא מעוניין מלכתחילה לבטח את עצמו ואת קרובי המשפחה שלו.

ביטוח חיים – ביטחון כלכלי לכל המשפחה

אף אחד לא יכול לדעת מה צופן המחר וכולנו חיים באי ודאות בנוגע לעתיד. העידן הדיגיטלי ומרוץ החיים מזמנים לכולנו סיטואציות ומצבים ואתגרים ואף פעם אי אפשר לדעת מה עומד לקרות, מה יוליד יום ומה מסתתר מעבר לפינה. כאשר קורה משהו לא טוב – תאונה, פגיעה גופנית או חלילה מוות של מי מבני המשפחה – כל בני המשפחה יעברו טלטלה קשה שיהיה צורך בהרבה משאבים כספיים ונפשיים על מנת להתמודד איתה, להתגבר עליה ולהמשיך הלאה בחיים. הפיצוי הכספי בגין פוליסת ביטוח החיים אמור לתת בדיוק את המענה הזה. המטרה היא שהמשפחה כולה תוכל לשמור על אמת חיים כפי שהורגלה אליה, גם לאחר מקרה מוות, פגיעה או נכות. סכום הכסף שיועבר לרשות בני המשפחה יעזור להם לשמור על אחידות כלכלית בדיוק בתקופה קשה ומאתגרת שבה ייתכן ולא יהיו להם הכנסות כלל.

פוליסת ביטוח חיים משולבת חסכון

כיום ישנה מודעות גבוהה מאד לנושא של השקעות בשוק ההון ולעובדה שכל אדם יכול להשקיע את הכסף שלו וליהנות מתשואות יפות בתמורה. מי שבוחר במסלול של ביטוח חיים משולב חסכון יוכל ליהנות מהכספים לקראת גיל הפרישה ובהתאם להנחיות שמתעדכנות מפעם לפעם – ייתכן ויהיה פטור מתשלום מיסים בעת הגעתו לגיל הפנסיה. זאת בניגוד לפוליסת ביטוח חיים אשר מכונות ריסק והן מכסות מצב של מוות בלבד, בלי אלמנט של חסכון לטווח ארוך. ביטוח חיים מסוג זה ניתן למצוא כחלק מביטוח המשכנתא, למשל, שכן ביטוח זה נועד להגן על הבנק במידה ולווה המשכנתא נפטר בטרם סיים להחזיר את מלוא גובה ההלוואה שניתנה לו עבור רכישת הדירה שלו.

איך יודעים איזו פוליסת ביטוח חיים לבחור?

אנשים רבים נמנעים משיח בנושא של רכישת ביטוח חיים, שכן הם חוששים ממזל רע שיפקוד אותם. לעומתם יש את אלה שלוקחים משכנתא וחייבים להתעסק בנושא הזה, גם אם בעל כורחם. חשוב לדעת שמדובר בפוליסה חשובה ומהותית שמטרתה להגן על בני משפחה בדיוק במצב הכי בעייתי שאליו הם עלולים להיקלע ללא הכנה מוקדמת. כאשר מקבלים ייעוץ וסיוע מקצועיים ומבינים את הצורך ואת הרציונל שעומדים מאחורי פוליסות אלה – קל להבין שמדובר במעשה אחראי ומחושב שכל אדם צריך לקחת אותו בחשבון ולבחון לעומק איך הכי נכון לו לבצע אותו. עצם רכישת פוליסת ביטוח חיים יש בה כדי להראות ערבות הדדית, משפחתית וחברתית ואת ההבנה שכולנו בני אדם ולעולם אין לדעת מה יפקוד אותנו ויאתגר את המשך השגרה כפי שאנו מורגלים אליה.

לפרטים נוספים: https://www.shakoof.org.il

ביטוח חיים מהווה תחום בפני עצמו בעולם הביטוח, הוא כולל ביטוח למקרה מוות של המבוטח, ביטוחים פנסיוניים למיניהם המיועדים לגיל פרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח נכות מתאונה ועוד כמה תתי-תחומים וביטוחים. אך המשמעות המרכזית והעיקרית של המונח ביטוח חיים עבור אנשים היא ביטוח המעניק פיצוי כספי למשפחת המבוטח במקרה מוות שלו – באופן של ביטוח ריסק טהור רק למקרה מוות או ביטוח הכולל גם מרכיבי חיסכון ואובדן כושר עבודה. ביטוח החיים חשוב לא רק לבעלי הכנסות גבוהות, מוות או תאונה של אחד מבני המשפחה, בעיקר מפרנסים, היא משמעותית מאוד מבחינה כלכלית ורצוי בהחלט להיערך לכך מראש.

ביטוח חיים למקרה מוות

כאמור הסוג העיקרי והבסיסי של ביטוח חיים הוא פוליסה למקרה מוות של המבוטח. במקרה זה, תמורת פרמיה חודשית חברת הביטוח מעניקה כיסוי כך שבמקרה מוות של המבוטח – מתאונה, מחלה וכיוצא באלו – משפחתו או מוטביו בפוליסה מקבלי פיצוי כספי. את הפיצוי ניתן לקבל בתור קצבה חודשית או סכום חד פעמי בהתאם לסכום שנרכש מראש, כאשר כיום סכום חד פעמי הוא הדרך הנפוצה והמקובלת בענף הביטוח. ביטוח חיים כזה נקרא גם ביטוח ריסק.

המבוטח יכול לרכוש סכום כיסוי משתנה, החל למשל ב-100,000 ש"ח ועד כמה מיליוני שקלים, כמובן שסכום הכיסוי משפיע על הפרמיה החודשית. מחיר הביטוח נקבע גם על פי סכום הכיסוי אך גם גיל המבוטח ולעיתים פרטיו הרפואיים, בכל כמה שנות גיל עלות הביטוח עולה, אם מדובר על אדם מעשן הביטוח יקר יותר וכן הלאה. בעבר היו נהוגות פוליסות ביטוח חיים עם מרכיב של חיסכון, כך שאם המבוטח הגיע לגיל מסוים וגבוה, הוא יכל לקבל את הכספים שצבר לאורך השני בתור מעין חיסכון פנסיוני, כיום מודל זה לא מקובל ולרוב הכסף מיועד רק למקרה מוות בטרם עת. בנוסף, יש פוליסות מיוחדות של ביטוח חיים רק למקרי תאונה, ביטוח לחולים וכן הלאה.

חשוב להבין כי במרבית הפוליסות כיום של ביטוח חיים למקרה מוות, אם המבוטח מגיע לגיל מסוים – לרוב 70 – אז הפוליסה מתבטלת וכל הכספים שהופקדו לאורך השנים גם בפועל הולכים והמבוטח לא יכול לקבלם בתור חיסכון.

ביטוח חיים בחסכונות הפנסיוניים

היום במוצרים פנסיונים מסוימים קיים מרכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה – הכוונה היא לביטוחי המנהלים ולקרנות הפנסיה המקיפות. חוסך בקרן פנסיה יכול לבחור מה יהיה שיעור החיסכון המיועד לביטוח חיים ומה יהיה מיועד לביטוח אובדן כושר עבודה, זאת לצד חיסכון מרכזי וארוך טווח לגיל פרישה. לרוב הסכומים בביטוחים אלו אינם גבוהים ועבור מפרנסים עיקריים ואנשים שונים מומלץ לרכוש גם פוליסה באופן נפרד.

ביטוח אובדן כושר עבודה ו/או מקרה תאונה

שתי אפשרויות נוספות של ביטוח חיים הן ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח פרטני לפיצוי במקרה תאונה למבוטח. פוליסה כזו מאפשרת למבוטח לקבל הכנסה חודשית מסוימת, הנגזרת משכרו והפוליסה שרכש, במקרים של אובדן כושר עבודה מסיבה כזו או אחרת או ספציפית עקב תאונה. ביטוחים אלו מכסים מצב זמני של אי יכולת לעבוד במקצוע וגם מצבים של נכות קבועה. חשוב לבדוק כיצד מוגדר המקצוע של המבוטח בפוליסה ושאר הגדרות שעשויות ליצור מגבלות ברגע האמת.

כמו כן, קיים ביטוח תאונות אישיות שמעניק כיסוי לתאונות בישראל ובחו"ל, פיצוי כספי במקרה של נכות או מוות או אובדן כושר עבודה למשל. ומעבר לזה ביטוח חיים הוא חלק בלתי נפרד מביטוח המשכנתא (חיים+מבנה) שחובה על לווי משכנתאות לרכוש על מנת לקבל אישרו להלוואה.