ביטוח לעסק

ביטוח עסק, או ביטוח לעסק הוא שם כולל למספר ביטוחים שיכולים להגן על בעלי העסק מפני הפסדים מסוגים שונים, בעיקר אלה שנמצאות מחוץ לשליטתם.

הקמת עסק בישראל נחשבת לפעולה בסיכון גבוה יחסית ולכן ביטוחים לעסק מהווים רשת ביטחון טובה, שיכולה להגן על בעל העסק מפני סיכונים שונים.

 

כיסוי מבנה בביטוח עסק

כאמור, ביטוח עסק כולל מספר כיסויים ביטוחיים שונים, הראשון שבהם הוא כיסוי מבנה.

כיסוי מבנה בביטוח עסק דומה מאוד לזה שנמצא בביטוח דירה והוא כולל כיסוי מפני נזקי מזג האוויר, שיטפונות, שריפה ועוד.

כאשר בעל העסק שוכר את המבנה, חשוב לבדוק אם השוכר מוגן אף הוא במסגרת הביטוח, אם ניתן להוסיף אותו, כדי שחברת הביטוח של בעל הנכס לא תתבע אותו, או לעשות ביטוח בנפרד.

 

ביטוח תכולה בביטוח עסק

ביטוח תכולה בסיסי מגן על המבוטח מפני הפסד בעקבות נזקים לציוד, ריהוט, חומרי גלם, סחורה וכן הלאה, אשר נפגעו כתוצאה משריפה, שיטפון, הצפה ועוד.

ביטוח זה יכול להשנות בהתאם לסוג העסק. הוא גם יכול להיות זמני, למקרה שהעסק מביא תצוגה זמנית של מוצרים יקרים. זהו גם ביטוח שניתן ורצוי להרחיב, כדי לכסות גם מוצרי חשמל ואלקטרוניקה, שהם לפעמים הנכסים היקרים ביותר של העסק.

ביטוח אובדן הכנסה

נזקים שונים יכולים להיגרם למבנה ולציוד, או סחורה בתוך העסק, אבל פעמים רבות הם גם פשוט משביתים לחלוטין את פעילות העסק ואז בעל העסק סובל מהפסדים כבדים, לא רק בשל הציוד והסחורה שאבדה, אלא גם בגלל אובדן יכולת הכנסה, גם אם הוא זמני.

אובדן הכנסה יכול להיות גדול וכבד ולכן מומלץ לרכוש ביטוח המפצה את בעל העסק על ימי העבודה שהפסיד בעקבות הנזק.

 

ביטוח חבות מעביד

עסק שיש לו עובדים שכירים נושא עימו אחריות כבדה על שלומם של העובדים, על בטיחות העובדים, על ההכנסה הקבועה שלהם ועוד.

משום כך, בעל עסק המעסיק עובדים שכירים חייב לרכוש גם ביטוח חבות מעביד, אשר יגן על העובדים במקרה של פציעה, תאונה, מחלה ואפילו מוות.

 

ביטוח צד ג'

ביטוח זה מכסה את כל מי שאינו עובד בעסק ואת מי שאינו בעל העסק:

ספקים, לקוחות, שליחים, ואפילו ילדים בגן פרטי, כמו גם ההורים שבאים לקחת אותם מהגן.

 

ביטוח כספים

כמעט כל עסק מחזיק ברשותו גם סכומים גדולים של מזומן, אם הוא עסק שמקבל לקוחות. ביטוח כספים מכסה אובדן אפשרי של כספים אלה, בעקבות שריפה, גניבה, שיטפון ועוד.

 

ביטוח לעסקים הפועלים ממשרד ביתי

בעלי מקצועות חופשיים עובדים לעיתים קרובות מהבית. אלה יכולים להיות עובדי תעשיית האינטרנט על גווניה השונים, רופאים, כותבים, רואי חשבון ואף עורכי דין הפועלים מתוך משרד קטן בבית.

חשוב לדעת כי משרד כזה אינו מבוטח כחלק מפוליסת הביטוח הביתית (אם יש כזאת פוליסה) וכי אף נזקים שיגרמו לבית כתוצאה מהפעילות במשרד הביתי אינם מכוסים על ידי פוליסת ביטוח דירה.

לכן, אם אתם מנהלים עסק מהבית, כדאי לעדכן את חברת הביטוח ולוודא כי העסק לא פוגע בפוליסה של הבית ולהיפך.

חישובי עלויות ביטוח

ביטוח חנויות ובתי עסק

חנויות וכל בית עסק אחר, מצריך פוליסת ביטוח ייחודית, מותאמת אישית בהתאם לאופי העסק, אופי הפעילות המתקיימת בו, סוג הסחורות והציוד המוחזקים בו, המיקום הגיאוגרפי שלו ועוד.

קיימת פוליסה בסיסית המכסה נזקי אש למשל, אך חשוב להרחיב אותה בהתאם לצרכים הייחודיים של העסק.

 

ביטוח אחריות מקצועית

ביטוח זה מיועד לעוסקים במקצועות הדורשים רמת מומחיות כמו רופאים, מטפלים אלטרנטיביים ופרא רפואיים, אדריכלים, אינסטלטורים, קוסמטיקאיות ועוד.

ביטוח זה מכסה את האחריות המקצועית של בעל המקצוע בעת ביצוע עבודתו. במקרה של תביעה בגין רשלנות, שגרמה לנזקי גוף ונזקי רכוש, ביטוח אחריות מקצועית יכסה את הפיצוי הכספי הנדרש עבור הלקוח שנפגע.

ביטוח מקצועי הוא חשוב במיוחד מפני שהוא מגן על בעלי מקצוע רבים מפני תביעות עתידיות ומאפשר להם לעבוד בשלווה, ללא טרדות מיותרות וללא חשש מהפסד כספי עצום, שיכול להיגרם בעקבות רשלנות שנגרמה בתום לב.

 

ביטוח עבודות קבלניות

בין אם אתם קבלנים גדולים ובין אם קטנים וגם אם אתם שיפוצניקים ואפילו אנשים פרטיים שעושים שיפוץ בבית, או בעסק, אתם צריכים ביטוח עבודות קבלניות. כל פרויקט שיפוצים, במיוחד אם מדובר על פרויקט מקיף ורחב, הכולל הריסה של חלקים נרחבים מהמבנה כדי לבנות אותם מחדש, טומן בחובו סיכונים כלכליים משמעותיים.

 

סיכונים משמעותיים

בנוסף, אותם הסיכונים, שיכולים להתבטא בנזק כספי גדול, יכולים גם להביא לנזק בגוף וברכוש, שכן תיתכן קריסה של קיר, או תקרה, תיתכן פגיעה חמורה בתשתיות כמו מים וחשמל, שתיקון שלה יהיה יקר מאוד ואף פריצה וגניבה של חומרי בנייה, תביעות מצד עוברי אורח שנפגעו מרשלנות בעת הבנייה, פגיעות ברכוש סמוך וכן הלאה.

 

חשוב להכיר – צד ג'

במקרה של ביטוח עבודות קבלניות, חשוב להבין כי תביעות צד ג' מסוגים שונים יכולות להסתכם בסכומים גדולים במיוחד.

למעשה, נזקים לצד ג' לפי החוק בישראל חלים גם אנשים שנכנסו לאתר הבניה ללא רשות ומשום כך חשוב מאוד עבור כל קבלן ובעל מקצוע בתחום הבניה והשיפוצים לרכוש ביטוח כזה.

אם אתם שוכרים קבלן, או שיפוצניק לצורך עבודת שיפוצים בבית, או בעסק שלכם – הקפידו לוודא כי הוא מחזיק ביטוח כזה, כדי שההוצאה הכספית הגדולה, אם תהיה כזאת, לא תיפול על כתפיכם.

אם אין לו ביטוח כזה – מומלץ לרכוש ביטוח כזה בעצמכם, עד תום העבודות.

תאונת עבודה צד ג'

הרחבות נוספות לביטוח

נוסף על הביטוחים הנזכרים למעלה, ניתן לרכוש מחברות הביטוח השונות מגוון ביטוחים נוספים לעסקים, ביניהם:

  • ביטוח סיכוני סייבר – לעסקים המחזיקים ברשותם מידע רגיש, או עובדים ברחבי האינטרנט באופן אינטנסיבי.
  • ביטוח ציוד מכני הנדסי (צמ"ה)
  • ביטוח ציוד אלקטרוני כמו מחשבים, חומרה וכל מערכת אחרת בעלת רכיבים אלקטרוניים

 

שאלות ותשובות על ביטוח עסק

האם גם תכולה הנמצאת מחוץ למבנה מבוטחת?

כן, אם כי באופן חלקי בלבד ויש לברר בדיוק איזה סוג של כיסוי אתם מקבלים עליה.

 

האם גם השלט בכניסה לעסק מבוטח?

בעיקרון מדובר בד"כ על הרחבה, אבל לרוב היא ניתנת בחינם ולכן השלט מכוסה גם הוא במסגרת ביטוח עסק, אך מומלץ כמובן לברר זאת באופן נקודתי מול סוכן הביטוח שלכם.

 

האם ביטוח צד ג' נכלל בביטוח עסק?

מדובר על הרחבה. כלומר יש לבקש ביטוח צד ג' בנוסף על הביטוח הבסיסי. הדבר חשוב במיוחד כאשר מדובר בבעלי מקצועות כמו רופאים, מטפלים וכאלה שיכולים להיגרר לתביעה בגין רשלנות, אותה מכסה לרוב ביטוח צד ג'.

 

איך קובעים ביטוח תכולה לעסק עם מלאי דינמי ומשתנה?

קובעים את סכום הביטוח לפי ערך המלאי המקסימלי.

 

לסיכום

ביטוח לעסק הוא תחום רחב ומורכב, אשר כל בעל עסק צריך להבין לעומקו כדי לבחור הרחבות מתאימות והחיוניות לסוג העסק שהוא מפעיל.

טעויות אנוש, אסונות טבע, פעולות זדון והפסדים כספיים הם חלק ממחזור החיים הקבוע של עסקים באשר הם ולכן רכישת ביטוח שיגן עליכם מפני מקרים כאלה היא חיונית וחשובה ביותר.