איפה לעשות ביטוח בריאות?

ענף הביטוח בישראל עבר שינויים רבים לאורך השנים, חלקם עקב שינויים והתקדמות התחום הביטוחי כולו, חלקם עקב הגברת התחרות וחלקם עקב צעדי רגולציה של המדינה. מבחינה זו אפשר בהחלט לציין כנושא משמעותי את כניסתן לשוק של חברות הביטוח הישירות, חברות ביטוח המציעות את שירותיהן שלא דרך סוכן אלא ישירות באמצעות מוקדי שירות אינטרנטיים וטלפוניים. בעבר רכשנו ביטוח רק דרך סוכן מורשה, אך כיום יש מלחמה צרכנית בין הסוכנים לחברות הישירות. גם בתחום ביטוח הבריאות מגמה זו קיימת וניתן כיום לרכוש פוליסות בשני המודלים. אז נשאלת השאלה ההגיונית איפה לעשות ביטוח בריאות – אצל סוכן ביטוח או בחברה ישירה דוגמת ביטוח ישיר.

בשוק הביטוח, יש צרכנים אשר מצדדים באופן קבוע ובלתי מסויג בעבודה מול סוכן ביטוח, לעומתם יש את אלו שמקפידים לעבוד רק מול חברות ביטוח ישירות בטענה שהן זולות ופשוטות יותר. בפועל המציאות כמובן מורכבת יותר ויש לבחון כל מקרה לגופו, כמו במקרה של איפה לעשות ביטוח בריאות.

שירות זמין ומיידי

אחד הטיעונים המשמעותיים ביותר בקרב על ליבו של הצרכן בין סוכני הביטוח הפרטי (והחברות המסורתיות במידה מסוימת) לחברות הביטוח הישיר הוא נושא השירות. הטענה הרווחת היא שסוכן ביטוח הוא בנאדם אמיתי וישיר, מישהו שמכיר את המבוטח ושניתן לפנות אליו בעת הצורך בכל שאלה ובקשה ובוודאי שבמקרה הפעלת הפוליסה. הטענה ממשיכה בכך שלעומת זאת חברות ביטוח ישירות לא מכירות את המבוטח ולא מציעות שירות אישי וזמין כמו סוכנים, כך שברגע האמת המבוטח צריך לרדוף אחרי מוקדי שירות לקוחות בלי יכולת לדבר עם מישהו אחד וספציפי.

בעבר טענה זו הייתה בהחלט נכונה ואז השאלה לגבי איפה לעשות ביטוח בריאות שהוא ביטוח חשוב ומורכב נטתה בתשובתה לטובת הסוכנים. אך כיום חברות הביטוח הישיר השתפרו והתקדמו משמעותית ובפועל מציעות שירות טוב וזמין – אמנם לא של סוכi ספציפי אלא של מוקד שירות כללי וגדול – המאפשר לקבל תשובות ומענה גם במקרים דחופים או חמורים של הפעלת פוליסת ביטוח בריאות וכיוצא באלו. אין ספק כי סוכן ביטוח פיזי, שמכיר את המבוטח ומשפחתו ואולי גם יש למבוטח ביטוחים נוספים בסוכנות, יכול לספק שירות יותר אישי ומותאם אישית – אך מכאן ועד הטענה שהשירות של החברות הישירות לוקה בחסר הדרך ארוכה.

מחירים

מרכיב משמעותי מאוד בתשובה לשאלה איפה לעשות ביטוח בריאות הוא כמובן המחיר. ביטוחי בריאות הם ביטוחים חשובים מאוד, שיכולים לחסוך סכומים אדירים למשפחה בעת הגעה למצב בריאותי או רפואי מסוים או לחלופין להוות משענת כלכלית קריטית בעת מחלה קשה של מפרנס וכן הלאה – אך עבור משפחה שלמה מדובר על הוצאה לא מבוטלת בכל חודש על פרמיות הביטוחים. עוד טענה רווחת לגבי הבחירה בין סוכן ביטוח לחברת ביטוח ישירה היא המחיר, כאשר החברות הישירות טוענות כי המחירים שלהם נמוכים יותר משום שהם לא צריכות לפרנס מערך מקיף ויקר של סוכנים ועמלות.

במקרים מסוימים, כמו ביטוחי רכב פשוטים מאוד, טענה זו נכונה לרוב, אך לגבי איפה לרכוש את פוליסת ביטוח הבריאות – זה איננו המצב באופן וודאי ובהחלט יש מקרים בהם חברת ביטוח ישיר תהיה יקרה יותר בפרמיה החודשית לעומת פוליסה דרך סוכן – עבור אותם נתונים כלליים כמובן. כך שחשוב לבחון את נושא המחיר היטב בשני המודלים.

התאמת הפוליסה למבוטח

התשובה הסופית לשאלה איפה לעשות ביטוח בריאות היא כנראה שילוב של הנושאים הללו ובעיקר מתן מענה אופטימאלי לצרכים הביטוחיים של המבוטח והתאמה לרצונות שלו מבחינת כיסויים. רוב האוכלוסייה עדיין בוחרת בסוכן ביטוח לרכישת ביטוח בריאות.