ביטוח רפואי בישראל הוא מונח הכולל בתוכו שלל נושאים ואפשרויות ביטוחיות, החל בביטוח הבריאות הממלכתי שבו מחויבים כל אזרחי ותושבי המדינה, דרך הביטוחים המשלימים של קופת החולים ועד הביטוחים הפרטיים הרבים הקיימים בשוק. ביטוח רפואי הוא חשוב במיוחד כמובן משום שהוא הערובה שלנו לקבלת טיפול רפואי מתאים בעת הצורך, כמו כן ביטוח שכזה עשוי לספק לנו משענת כלכלית קריטית בעת מתן פיצוי במקרי חירום שונים בתחום הרפואי/בריאותי.
הביטוח הרפואי הכללי והחובה
חוק ביטוח בריאות ממלכתי שעבר בשנת 1995 מחייב כל אד ואחת בישראל בתשלום דמי בריאות כאחוז מסוים מהמשכורת וכמו כן להיות חבר באחת מקופות החולים הפעילות בישראל. זוהי הרמה הכללית והבסיסית ביותר של ביטוח רפואי בישראל, השירותים הרפואיים הניתנים במסגרת ביטוח זה נקבעים בסל הבריאות הממלכתי המתפרסם בכל שנה ושקופות החולים מחויבות אליו. סל הבריאות כולל גם את סל התרופות שמפרט רשימה ארוכה ומקיפה של תרופות אותן קופות החולים מעניקות למבוטחיהן במחירים נמוכים מאוד.
למרות היקף הכיסויים והשירותים הרפואיים במסגרת ביטוח רפואי זה, למרבה הצער הוא אינו מספיק לקבלת שירותי רפואה טובים ומספיקים, בעיקר לא במקרים חמורים של מחלות, תאונות וכדומה. לכן מרבית האוכלוסייה מבוטחת גם בביטוח רפואי משלים בקופות החולים ורבים אחרים גם בביטוחי בריאות פרטיים.
ביטוח רפואי משלים בקופות החולים
מעבר לשירותים הבסיסיים והכלליים המוענקים ע"י קופות החולים במסגרת סל הבריאות לכלל מבוטחיהן, כל קופה מפעילה תכנית של ביטוח משלים המציעה כיסויים ביטוחיים נוספים, הטבות שונות וכיוצא באלו – כ-70% מהציבור בישראל מבוטח בתכנית כלשהי של ביטוח בריאות משלים. ביטוח רפואי משלים מטעם קופת החולים מקנה כיסויים לטיפולים ומצבים מעבר לסל הבריאות הרגיל, הטבות והנחות שונות ושאר יתרונות. אך בפועל גם הביטוחים המשלימים נותנים מענה בעיקר בשגרה ולמצבים כלליים שאינם חמורים מאוד, לכיסוי המקיף ביותר ולקבלת סכומים גבוהים מאוד במקרים קשים ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי.
ביטוחיים רפואיים פרטיים
משום שהכיסוי הביטוחי המוענק על ידי קופות החולים פשוט אינו מספיק במקרים רבים, בעיקר חמורים, וכמו כן הביטוח הלאומי לרוב לא מעניק סכומי סיוע משמעותיים או מקשה מאוד על קבלתם, חברות הביטוח השונות מציעות מגוון רחב של פוליסות ביטוח בריאות פרטיות לציבור – ללא קשר להשתייכות לקופת חולים כזו או אחרת. הביטוחים הרפואיים הפרטיים כוללים כיסוי למימון טיפולים שונים או תרופות ובנוסף פוליסות מיוחדות המעניקות פיצוי כספי בקרות מחלה קשה, תאונה ואובדן כושר עבודה. כמו כן קיים הנושא של ביטוח נסיעות לחו"ל במרכיב עיקרי בו הוא ביטוח רפואי לטיפולים, תרופות וכדומה בעת השהות בחו"ל.
מבין ביטוחי הבריאות הפרטיים, הפוליסות שניתן לרכוש שעונות להגדרה של ביטוח רפואי בכך שהן מעניקות כיסוי לטיפולים ותרופות הן:
- ביטוח ניתוחים וביטוח השתלות: ביטוח רפואי המעניק כיסוי נרחב למימון ניתוחים בישראל ובחו"ל, כולל ניתוחי השתלות. הביטוח מאפשר למשל לעבור ניתוח השתלה של איברים "נפוצים" בתחום ללא התור הארוך הקיים בישראל, בחו"ל, תוך מימון כל העלויות הכבדות של ההליך. ביטוח רפואי זה מאפשר לעבור ניתוחים בישראל ובחו"ל, לבחור את המנתח, הכיסוי מממן את האשפוז, בדיקות, את הניתוח עצמו, הוצאות נלוות להליך הרפואי, הטסות של המבוטח ומלווה, טיפולים לאחר הניתוח, הוצאות מחייה בעת הניתוח ועוד.
- ביטוח תרופות שלא בסל התרופות: ביטוח רפואי המעניק מימון עד תקרה מסוימת וגבוהה מאוד לתרופות שלא נמצאות בסל התרופות הממלכתי, כולל תרופות ללא אישור סופי אך שיעילותן מוכחת – רבות מהתרופות כוללות עלויות של אלפי דולרים בחודש!
מעבר לביטוחים אלו שנחשבים כאמור ביטוח רפואי ישנם ביטוחי בריאות פרטיים שונים כגון ביטוח מחלות קשות, תאונות אישיות, אובדן כושר עבודה – שבעיקר מעניקים פיצוי כספי ולא מימון טיפולים.