ביטוח עסקים וחברות

ביטוח עסקים וחברות הוא נושא מורכב ומסועף, מצריך התייחסות מיוחדת ונקודתית לאופי העסק, סוג העבודה, מיקום גיאוגרפי, ערך התכולה, המידע המאוחסן בעסק ועוד. זהו ביטוח שיכול לכסות כמעט כל מקרה שיכול להוביל להפסד כספי, החל בתביעות רשלנות וכלה בהרס פיזי שנגרם בעקבות שריפה למשל.

אז איזה סוג של ביטוח אתם צריכים לעסק שלכם ואילו ביטוחים מיוחדים קיימים עבור חברות?

 

מה זה ביטוח לעסק?

ביטוח עסקים וחברות בסיסי דומה מאוד לביטוח דירה. הוא מורכב משני חלקים עיקריים, הרי הם ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה כולל כיסוי ביטוחי מפני נזקים שיכולים להיגרם למבנה כתוצאה משטפונות, שריפה, גשמים, רעידות אדמה ואף התנגשות של רכב במבנה וכן הלאה.

כאשר מדובר על עסק שפועל במבנה שכור, חשוב לבדוק האם בעל הנכס ביטח את המבנה ובמיוחד – אם השוכר מכוסה במסגרת הביטוח. אם לא – על השוכר לרכוש ביטוח נוסף בעצמו.

ביטוח תכולה בתכליתו

בניגוד לביטוח מבנה, העוסק בכיסוי ביטוחי עבור הקירות, התקרה, הרצפה, הצנרת וכל אלמנט קבוע אחר במבנה, ביטוח תכולה הוא שונה בתכלית.

זהו ביטוח שתפקידו להגן על המבוטח מפני הפסדים בגלל נזקים לציוד אשר ברשות העסק, ריהוט, חומרי גלם, סחורה ועוד.

ביטוח תכולה מכסה, כמו ביטוח מבנה, נזקים הנגרמים בעקבות שריפה, או נזקי מזג האוויר וכדאי לבצע אותו לעיתים גם באופן זמני בלבד, כאשר למשל יש בעסק תצוגה זמנית של מוצרים יקרים.

 

ביטוח אובדן הכנסה, צד ג' וחבות מעביד

מדובר על 3 הרחבות שונות, אותן כדאי להוסיף לביטוח עסקים וחברות בסיסי. ביטוח אובדן הכנסה למשל, מאפשר לכם לקבל כיסוי ביטוחי במקרה שאתם סובלים מאובדן הכנסה בעקבות הנזקים שנגרמו לנזק לאחר שריפה או כוח עליון חו"ח. כך, אתם יכולים לקבל סיוע לא רק עבור הנזקים הפיזיים שנגרמו לעסק ולתכולה, אלא גם עבור ימי עבודה שהתבטלו בעקבות הנזקים הללו.

מנגד, ביטוח צד ג מכסה אתכם במקרה שנפגע אדם שאינו נמנה על העובדים והבעלים של העסק. זה יכול להיות לקוח, או ספק ואפילו עובר אורח שנפגע בעקבות כניסתו לעסק, אבל הפיצוי הכספי הגדול הצפוי בעקבות פגיעה כזו, לא יפול עליכם.

לבסוף, ביטוח חבות מעביד מגן עליכם מפני מצב שבו אתם צריכים לשלם לעובד שלכם פיצויים עבור תאונת עבודה למשל, היכולה לגרום לפגיעה פיזית קשה ואפילו מוות.

 

ביטוחים לפי סוג העסק

נוסף על ביטוחים אלה, ניתן למנות לא מעט סוגי ביטוח עסקים וחברות, נוספים על ביטוח עסק בסיסי, שתפקידם להגן על בעלי מקצוע שונים מפני נזקים כלכליים שונים, ייחודיים לפעילות העסקית שלהם.

 

ביטוח לעסק שפועל מהבית

בין אם מדובר על משרד ביתי, או מרפאה, מספרה, או כל עסק אחר, שפועל מהבית, ביטוח עבור עסק כזה הוא חשוב, שכן גם אם הבית שלכם מבוטח, העסק אינו כלול בפוליסה הביתית. יתרה מכך, אם יגרם נזק לבית, או לתכולה בעקבות פעילות של העסק, הביטוח כנראה כלל לא יחול על הנזקים הללו.

לכן, יש לבטח בנפרד את העסק הביתי, תוך ציון מפורש בפני סוכן הביטוח שלכם שמדובר על עסק שפועל מהבית.

 

ביטוח אחריות מקצועית

את הביטוח הז מכירים היטב כל בעלי המקצוע נחשבים למומחים בתחומם, כמו רופאים, מטפלים אלטרנטיביים, מטפלים פרא רפואיים, קוסמטיקאיות וגם אדריכלים, אינסטלטורים ועוד. זהו ביטוח המגן על המבוטח מפני תביעות בגין רשלנות ומאפשר ללקוחות קבל פיצוי הולם במקרה רלוונטי.

ביטוח עבודות קבלן

ביטוח זה מיועד לקבלנים גדולים כקטנים, אבל גם לשיפוצניקים ואפילו לאנשים שמבצעים עבודת שיפוץ בבית הפרטי שלהם. ביטוח זה מגן על המבוטחים מפני הפסד כספי ניכר במקרה של גניבת חומרי גלם וציוד, בקרה של פגיעה במבנה, תוך כדי עבודה, פגיעה בצד ג', שיכול להיות עובר אורח ואפילו פולש לאתר הבנייה וכן הלאה.

נוסף על אלה, קיימים ביטוחים נוספים, כמו ביטוח עסקים וחברות מפני סכנות סייבר המיועד לעסקים המחזיקים ברשותם מידע רגיש ויקר ערך, ביטוח ציוד אלקטרוני, ביטוח מיוחד לציוד מכני ועוד.

 

ביטוחים לחברות

ביטוח בסיסי לחברה דומה מאוד לביטוח עסק והוא כולל ביטוח מבנה ותכולה. לצד הביטוח הבסיסי, קיימים גם ביטוחי חברות ייחודיים, המתאימים באופן ספציפי לסוגים שונים של חברות:

 

ביטוח חברות הייטק

סוג זה של ביטוח מיושם במקרים בהם בעלי החברה מבינים כי יש צורך להגן באופן ממוקד על נכסים ייחודיים של החברה, כמו גם על העובדים שלה הנושאים לעיתים באחריות כבדת משקל. תוכניות ביטוח לחברות הייטק עשויות לכלול ביטוח אחריות לנושאי משרות, שיכולים להיות חשופים לתביעות מצד בעלי מניות, עובדים, לקוחות ואפילו ספקים.

ביטוח אחריות מקצועית לחברות הייטק מגן על החברה מפני תביעת רשלנות על שירותי ייעוץ למשל. ביטוח חבות המוצר  מקנה לחברה כיסוי למקרים בהם לקוח נפגע בעת שימוש במוצר. חברות הייטק רבות זקוקות גם לביטוח מיוחד, המכסה פעילויות עסקיות מחוץ לישראל.

לצד כל אלה, ניתן למצוא גם את סוגי הביטוחים העסקיים המפורטים מעלה.

 

חבילות ביטוחים לחברות

מלבד חברות הייטק המאופיינות באופי ייחודי, תפקידים בעלי משקל גדול ולעיתים גם ציוד יקר במיוחד, אפשר למצוא "חבילות ביטוחים" מתאימות לחברות מסוגים שונים, בהתאם לאופי פעילות החברה והסיכונים הכספיים הנלווים לפעילות זו. חברות  כוח אדם למשל, המעסיקות עובדים רבים במסגרות שונות זקוקות לחבילה ביטוחית הכוללת בדרך כלל במקרים האלה ביטוח חבות מעביד, ביטוח צד ג וביטוח אחריות מקצועית.

כל אלה מגינים על החברה מפני הסתבכויות הקשורות למספר הגדול של עובדים המועסקים תחת אחריותה, על אי שביעות רצון לקוחות, על פגיעה בגוף וברכוש תוך כדי עבודה ועוד.

חברות קבלנות ושיפוצים

עבור חברות קבלנות ושיפוצים למשל, קיים ביטוח ספציפי, המיועד להגן על המבוטח מפני תביעות צד ג', מפני פגיעה במבנה ורכוש ועוד.

ביטוח זה חשוב במיוחד שכן עבודות שיפוצים ועבודות קבלן אחרות נחשבות מועדות לפורענות. קירות יכולים להתמוטט, חומרים וציוד יכולים ליפול ולפגוע במישהו, נזקים משניים יכולים להיגרם למבנים סמוכים, עוברי אורח יכולים להיפגע מנפילה של פסולת בניה ועוד.

פיצוי לצד ג' בעקבות פגיעה מסוג זה עשוי להיות גבוה מאוד ולהעמיס קושי בלתי אפשרי על הקבלן ולכן מומלץ מאוד לדאוג לביטוח כזה.

אבל גם אם אתם לא קבלנים, אלא הזמנתם שיפוצניקים וקבלנים לצורך עבודות שיפוצים אצלכם בבית, אתם חייבים לבדוק אם יש להם ביטוח, כי אם לא – התביעה על הנזקים יכולה להגיע אליכם.

 

ביטוח סיכוני סייבר

ביטוח סיכוני סייבר למשל, מתאים לחברות המחזיקות ברשותן מידע רגיש ויקר ערך במאגרי מידע אלקטרוניים, כדי להגן על המבוטחים מפני נזקים כספיים כבדים במקרה של חדירת האקרים, פגיעה בעקבות חדירת וירוס, גניבת מידע ועוד. חברות מסוגים מסוימים זקוקת לביטוח ציוד מכני הנדסי, הנקרא גם צמ"ה בקיצור.

כפי שניתן לראות, קיימים סוגים שונים ומגוונים של ביטוח לעסקים וחברות, כמו גם חבילות ביטוחים, שחברות ועסקים צריכים לרכוש כדי להגן על הפעילות העסקית שלהם, על החברה שלהם, על זכויות העובדים ואף על הבעלים עצמם.

 

לסיכום

ביטוחים לעסקים וחברות הם אלמנט חיוני, קריטי לפעילות עסקית שוטפת, תקינה ורווחית, תוך מתן הגנה מלאה לבעלי העסק, העובדים, הלקוחות ואף הספקים שלו.