כיצד לבחור ביטוח בריאות מתאים?

לקבלת הצעת מחיר מיידית:

ישראל, כמדינת רווחה, מחייבת בחוק את קיומו של ביטוח רפואי בסיסי עבור כל אזרחיה. היקפו של ביטוח זה משתנה מעת לעת בהתאם לשינוי שמתרחש ב"סל הבריאות".

למרות קיומו של ביטוח הבריאות המגיע לאזרחי המדינה, הרי שיש הסבורים שחלה ירידה באיכותו במהלך השנים. אחרים טוענים שמדובר בביטוח טוב, אם כי כזה שאיננו מספק, וזאת בשל עלותה הגבוהה של אספקת שירותי הרפואה לקופת המדינה.

תהה אשר תהה הסיבה לכך, במבחן המעשה, חלק ניכר מהציבור אכן איננו מסתפק בביטוח הרפואי הבסיסי שמספקת המדינה, אלא רוכש גם כיסויים נוספים במסגרת ביטוחי הבריאות הפרטיים.

ביטוחי הבריאות של קופות החולים

הצעד הראשון הכרוך בבחירה של ביטוח בריאות הינו פשוט למדי. לרוב מדובר על פנייה לקופת החולים שבה הלקוח מכוסה בביטוח הרפואי הציבורי. אותן קופות חולים שכולם מכירים, דהיינו קופת חולים כללית, קופת חולים מכבי, קופת חולים לאומית וקופת חולים מאוחדת, מציעות ללקוחותיהן לרכוש כיסוי ביטוחי נוסף.

מטרתו של כיסוי ביטוחי זה היא להרחיב את השירותים הרפואיים, הזכאות לתרופות, לניתוחים, לטיפולים ולשירותים ואביזרים רפואיים נוספים, מעבר למגיע על פי סל הבריאות.

כל אחת מקופות החולים הגיע להסדר עם חברות ביטוח פרטיות, במטרה להציע ללקוחות כיסויים ברמות שונות. כל קופות החולים מציעות רמות בסיסיות של כיסוי משלים וכן כיסויים משלימים משופרים שעלותם, מטבע הדברים, גבוהה יותר.

לפני הבחירה בסוג הביטוח המתאים לכל אחד, חשוב לבדוק מה כולל כל ביטוח נוסף כזה, האם משתלם לרכוש ביטוח מיוחד שמכסה את כל בני המשפחה, האם מעוניינים לרכוש גם ביטוח סיעודי וכן הלאה.

עם הבריאות שלנו לא כדאי לשחק

בנקודה זו ניתן להניח שאפשר לישון בשקט. אחרי הכל, המדינה מספקת את הביטוח הבסיסי, וקופות החולים הוותיקות מספקות שירות רפואי נוסף, שמרחיב את סל הבריאות הקיים. ייתכן מאוד שאכן זה היה המצב בעולם מושלם.

בפועל, הן בשל העלות הגבוהה של שירותי הרפואה, גם זה לא תמיד מספיק. זוהי תוצאה טבעית של העלייה באיכות החיים והתפתחות האין סופית של הרפואה שכרוכה בתקציבי עתק, וגם בשל השאיפה הברורה לעשות יותר לשמירת הבריאות האישית והמשפחתית. לכן, רבים בוחרים לרכוש גם ביטוחים פרטיים נוספים. הביטוחים הללו נועדו לתת ביטחון מפני סיכונים נוספים של הופעת מחלות ובעיות בריאות חמורות בעתיד.

השוק החופשי

הבחירה בביטוח הרפואי הפרטי, בניגוד לביטוח הרפואי המשלים של קופות החולים, מתרחשת בשוק החופשי. כאן, הלקוח חופשי לבחור את החברה המבטחת כראות עיניו והוא יכול וצריך לפעול בצורה שקולה ונבונה.

אנשי ביטוח, כגון סוכני ביטוח מורשים, הינם בעלי ידע מקיף בתחום והם יכולים לסייע ללקוח לתפור את "חליפת הביטוח"  הטובה ביותר עבורו. חליפה זו צריכה לקחת בחשבון את השיקולים הבאים:

  • מצבו הרפואי הנוכחי של הלקוח.
  • סגנון החיים הנוכחי שלו.
  • מחלות ומצבים רפואיים קיימים או היסטוריים.
  • מספר המבוטחים – למשל מבוטח יחיד, בני זוג, משפחה שלמה, ביטוח קיבוצי (למשל של קבוצת עובדים, מטעם מקום העבודה).
  • תקציב.

הכיסוי של הביטוח הפרטי בתחום הבריאות מגוון מאין כמוהו. בין היתר הוא כולל תרופות יקרות שאינן כלולות בסל הבריאות, חלקן מצילות חיים וחלקן מאריכות חיים.

בנוסף, הביטוח יכול לכלול פיצוי כספי במקרים שבהם מצבו הרפואי של המבוטח מצריך טיפול מתמשך, לאורך זמן. מקום מיוחד תופסים הניתוחים השונים, שעלותם גבוה מאוד, כגון ניתוחי השתלות.

כיסוי לעת זקנה

סעיף חשוב שצריך לקחת בחשבון גם אותו ברכישת ביטוח פרטי הוא הצורך בביטוח סיעודי נוסף. לצד ביטוח סיעודי שקיים בביטוח המשלים של קופות חולים, רבים בוחרים לרכוש גם ביטוח פרטי שכזה. המטרה היא לאפשר טיפול מיטבי במידה והלקוח הופך לתלוי בזולת. כאשר אריכות ימים הולכת ועולה, כיסוי זה נחשב, בעיני רבים, לחובה של ממש.

ראו גם:

ביטוחים משלימים מטעם קופות החולים

מידע נוסף

ביטוח בריאות פרטי

חוק ביטוח בריאות ממלכתי נחקק בשנת 1995 על מנת להסדיר התנהלות סוציאלית תקינה בתוך מערך שירותי הבריאות בישראל. על פי החוק, כל אזרח חייב ותושב

למאמר המלא »
סגירת תפריט