ביטוח בריאות לילדים

הבריאות של ילדינו היא הדבר החשוב ביותר כמובן, בתור הורים אנו משקיעים אינסוף בילדים – בחינוך, הנאה, בריאות וכן הלאה על מנת לתת להם חיים טובים כמה שאפשר ועתיד מבטיח. בישראל, ילדים זכאים למגוון שירותים רפואיים במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי המחייב את כולנו, עבור רוב הבעיות והמצבים שבשגרה זה מספיק לרוב, בעיקר כאשר רוכשים גם ביטוח משלים (שב"ן) כפי שנוהגים רוב ההורים בישראל לילדיהם ועבור עצמם. אך עבור מחלות קשות ומצבים רפואיים חמורים, השירות של המדינה וקופות החולים פשוט אינו מספיק ולכן קיים היצע רחב של פוליסות ביטוח בריאות לילדים.

באופן כללי, רכישת ביטוח בריאות לילדים הינה זולה בגלל הגילאים הצעירים ורמת סיכון נמוכה למבטחות, אך בעת הצורך ביטוח כזה עשוי לחסוך מאות אלפי שקלים למשפחה וכמובן להציל את חיי הילד. אין כל כוונה להפחיד, אך כולנו מכירים את הסיפורים קורעי הלב בתקשורת על ילדים עם מחלות קשות הזקוקים לטיפול רפואי מציל חיים אך יקר מאוד, ילדים אלו לרוב מבקשים תרומות ולא תמיד מספיקים לקבל את הטיפול הרלבנטי בגלל מצוקה כלכלית. זה מדגיש את החשיבות שברכישת ביטוח בריאות לילדים, כך שאם חס וחלילה יאובחנו במחלה קשה, למשפחה תהיה היכולת הכלכלית להעניק להם את הטיפול הטוב ביותר.

מודלים לתשלום של ביטוח בריאות לילדים

בעבר, כל חברות הביטוח הפעילות בתחום ביטוחי הבריאות הציעו פוליסות ביטוח בריאות לילדים במודל תשלום שבו הפרמיה החודשית נקבעה לפי גיל הילד, עם קפיצות במחיר בכל כמה שנים של התבגרות הילדים. מודל זה דומה לאופן חישוב הפרמיה בביטוחי בריאות פרטיים עבור מבוגרים. אך בשנים האחרונות החלו חברות הביטוח להציע מודל תשלומים חדש שגם מציע כיסויים נרחבים יותר בפוליסה אחת במקום בכמה ביטוחים שונים, מודל זה מציע תשלום קבוע למשך כל החיים או במשך כל השנים בהן הילדים מוגדרים כאלו – עד שנות העשרים לרוב.

כיסויים ביטוחיים בביטוחי בריאות לילדים

באופן כללי, ביטוח בריאות לילדים כולל כיסויים זהים או דומים מאוד לביטוחי בריאות פרטיים של מבוגרים, כאשר יש לעיתים הרחבה של כיסויים וסכומים בהתאם למאפיינים הייחודיים של מחלות ילדים והטיפול המשפחתי הנרחב הנדרש במקרים אלו. יש אפשרות לרכוש ביטוח בריאות בכמה פוליסות שונות לילדים – ביטוח ניתוחים משלים לשב"ן של קופות החולים, ביטוח ניתוחים וביטוח השתלות בישראל ובחו"ל,  ביטוח תרופות שלא בסל וביטוח מחלות קשות (פוליסה המעניקה פיצוי בעת אבחון מחלה קשה, אפשרי רק אחרי גיל 3). כמו כן ישנה אפשרות כיום לרכוש פוליסת ביטוח בריאות לילדים מלאה ומקיפה לילד, בתשלום קבוע וארוך טווח ועם מכלול הכיסויים הרלוונטיים – כאשר מחיר פוליסה כזו גבוה יותר בגילאים צעירים לעומת רכישה נפרדת של הפוליסות אך זה אמור להתקזז עם השנים כמובן.

רשימה כללית של כיסויים ביטוחיים במסגרת תכניות מקיפות של ביטוח בריאות לילדים כוללת את הנושאים הבאים:

• מימון ניתוחים למיניהם והשתלות בישראל ובחו"ל – כיסוי מורחב הכולל בחירת בית חולים, מנתח ומימון שלל הוצאות היקפיות לניתוח עצמו.
• ביטוח תרופות שמחוץ לסל התרופות הממלכתי – לעיתים מדובר במימון תרופות שעלותן נאמדת באלפי דולרים בחודש.
• טיפולים רפואיים מיוחדים בחו"ל
• כיסוי לטיפולים מחליפי ניתוח אם קיימים טיפולים רלבנטיים.
• ייעוץ רפואי מיוחד ו/או ליווי של רופא אישי
• כיסוי למגוון טיפולים ושירותים ברפואה מונעת, איכות חיים, ביקורי בית וכדומה.

בנוסף, ביטוח בריאות לילדים מעניק במקרים מסוימים של הפעלת הכיסוי הביטוחי קצבה למשפחה לתקופה ארוכה יחסית לפני ואחרי ההליך הרפואי, שירות מוקד טלפוני לגבי תרופות ובעיות בריאות ועוד.