דרכים פיננסיות למחיקת חובות

חובות כספיים הם מעמסה כבדה על אדם, וקשה מאוד להיפטר מהם. לרוב חובות באים זה אחר זה ויוצרים עומס בלתי נגמר על החייב. אפשר להתמודד עם החובות בדרכים משפטיות (פנייה לרשם הוצאה לפועל כדי לקבל "צו הפטר" שמוחק את החובות). אפשרות אחרת היא להגיע להסדרים עם הנושים שתאפשר פריסה של החובות כך שהחייב יוכל להשתמש בהון שיש בידו כעת כשי לצבור הון נוסף וכך יוכל לפרוע את חובותיו במלואם.

פשיטת רגל

פשיטת רגל מתרחשת כשלאדם מסוים אין אפשרות לשלם את חובותיו לנושים השונים. כדי להיות מוגדר כפושט רגל על החייב לפנות לבית משפט מחוזי כדי שזה יוציא "צו כינוס" צו שמחד עוצר את כל ההליכים המשפטיים כנגד החייב (למעט כמה חריגים כמו הליכים הנוגעים למזונות), וממנה נאמן (בדרך כלל עורך דין) שבודק את מצבם של נכסי החייב ואת האפשרויות שלו להחזיר את החובות השונים. לאחר הבדיקות האלה מכריז בית המשפט על החייב כ"פושט רגל", ונכסיו מחולקים לפי קריטריונים שונים בין הנושים השונים. כשבית המשפט מתרשם שהחייב מיצה את היכולת לשלם את חובותיו (ושחובות אלה נוצרו בתום לב) ניתן לו "צו הפטר" הפוטר אותו מחובותיו שלא שולמו.

פשיטת רגל  – חסרונות

פשיטת הרגל אמנם מאפשרת לחייב להסדיר את חובותיו מבלי לשלם אותם במלואם, אבל היא טומנת בחובה חסרונות רבים. במהלך ההליך יש הגבלות שונות על פעילותו הכלכלית של פושט הרגל. בנוסף, לאחר סיום ההליכים נשאר פושט הרגל עם הכתם בעברו, והדבר משליך על המשך דרכו (למשל, יש מגבלות שונות על היכולת לעסוק בעריכת דין).

הפתרונות הפיננסיים

בניגוד לדרכים המשפטיות, הדרכים הפיננסיות למחיקת חובות אינן כוללות פנייה לבתי המשפט או פטור (חלקי או מלא) מתשלום החובות.  בנוסף, בהליכים כאלה יש צורך בהסכמה של הנושים (שכן לרוב הם דורשים דחייה מסוימת בתשלומי החוב וכו'). פתרונות כאלה מתבססים (בדרך כלל) על מתן אפשרות להשתמש בכסף שיש לו למטרות מניבות (במקום לשלם אותו לנושים) מה שיאפשר לו לשלם את חובותיו בלי פשיטת רגל או הליכים פוגעניים אחרים.

דרכים למחיקת חובות מבנקים

דרך אחרת של מחיקת חובות היא לטעון שהחובות עצמם אינם חוקיים (וממילא אין חובה לשלם אותם). על הבנקים מוטלת חובה לדווח על כל שינוי במצב החשבון תוך 96 שעות,  אם הבנק לא מדווח תוך פרק הזמן (גם איחור קטן הוא איחור) הזה אפשר לתבוע אתו ולקבל כך פיצויים שייתרו את הצורך לשלם את החוב.

סיכום

חובות כספיים נוטים לתפוח וההתמודדות איתם עלולה להיות מורכבת. יש בידינו כמה כלים להתמודדות עם חובות. ישנה הדרך הקלאסית של פנייה לבתי המשפט, בנוסף אליה אפשר לפנות להשקעות שונות (תוך הסכמה עם הנושים על הסדרי תשלום) או לנסות להיאבק נגד הבנק.