רכישת דירה בישראל, פרט להיותה אירוע בעל משמעות עצומה לרוכש, היא לא צעד פשוט בכלל. ההון הדרוש לרכישת הדירה גבוה, במידה כזאת שרוב הישראלים רוכשים דירה באמצעות הלוואת משכנתא מהבנק.
לבנקים יש אינטרס כספי מובהק למתן ההלוואה הזאת, כך שבסבירות גבוהה הם ידרשו מכם לבצע ביטוח משכנתא שיסייע להם במימוש אינטרס זה. במאמר הבא נסביר על פי מה נקבע סכום הכיסוי בביטוח משכנתא, שמשפיע על הפרמיה החודשית.
ביטוח משכנתא
אם הגעתם להון עצמי של 25% משווי של דירה שאתם מעוניינים לרכוש, תוכלו לפנות אל הבנק ולבקש משכנתא. המציאות מכריחה ישראלים רבים לרכוש דירה באמצעות משכנתא, מכיוון שהגעה לסכום הכספי שמאפשר רכישת דירה באופן מלא היא דבר שנראה כמעט בלתי אפשרי מבחינת האזרח הממוצע.
יועץ משכנתאות כמו רון הלפרין יועץ משכנתאות יוכל לסייע לכם בבחירת המסלולים השונים של המשכנתא, אך גם לייעץ לכם בדבר חשוב לא פחות – ביטוח המשכנתא. הביטוח הזה, שמורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה, הוא ביטוח שכיום הבנקים כמעט ותמיד מחייבים את הלקוחות שלהם, שמבקשים לקחת משכנתא, לבצע. ביטוח זה יכול להבטיח את האינטרס הכלכלי של הבנק במקרים שונים.
סכום הכיסוי בביטוח משכנתא
באופן פשוט, ככל שסכום הכיסוי של ביטוח המשכנתא גדול יותר, כך הפרמיה החודשית שתצטרכו לשלם תהיה גבוהה יותר. מבחינת הבנק, אין לו בעיה לקבוע סכום כיסוי גבוה, מכיוון שאתם אלו שצריכים לעמוד בפרמיה החודשית ולא הוא. גם אם תבצעו את הביטוח אצל חברה אחרת שאינה קשורה לבנק, תוכלו למצוא את עצמכם משלמים פרמיה גבוהה בעקבות סכום כיסוי גבוה.
ישנם שני גורמים עיקריים שמשפיעים על סכום הכיסוי. מוטב להכיר אותם על מנת שתוכלו להבין מדוע הפרמיה החודשית שאתם משלמים עומדת על סכום זה, והאם ניתן להפחית מראש את סכום הכיסוי.
גובה ההלוואה
גובה ההלוואה שלקחתם משפיע על הכיסוי מבחינת ביטוח החיים שמרכיב את ביטוח המשכנתא. ככל שגובה ההלוואה שאתם נוטלים גבוה יותר, כך סכום הכיסוי של ביטוח זה יהיה גבוה יותר. בביטוח החיים שאתם עושים נלקחות בחשבון ההתחייבויות השונות שלכם, ואין ספק שנטילת משכנתא גבוהה היא התחייבות משמעותית.
הערכת שווי הנכס
הערכת שווי הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש באמצעות המשכנתא משפיעה על גובה סכום הכיסוי מבחינת ביטוח המבנה – החלק השני שמרכיב את ביטוח המשכנתא שלכם. מי שיעריך את שווי הכנס הוא שמאי מקרקעין מטעם הבנק.
ככל שהנכס שווה יותר מבחינה כספית, כך הדבר יעלה יותר על גובה סכום הכיסוי בביטוח. בנוסף, אם אתם מבצעים את הביטוח אצל חברות ביטוח ולא אצל הבנק, הן עשויות לחשב את שווי הכנס לפי תחשיב מסוים לפי מטרים ולא לפי הערכה פרטנית של שמאי המקרקעין.
