הון עצמי הוא מושג חשוב לכל מי שמחפש לרכוש נכס. ניתן להתייחס לזה כהפרש בין שווי השוק של הנכס לבין סכום הכסף המגיע על המשכנתא. ההון העצמי הוא מדד לכמה מערך הבית נמצא בבעלותו המוחלטת של הרוכש הפוטנציאלי. זה גם גורם חשוב בקביעה לכמה אשראי בעל בית יכול לקבל, כמו גם כמה ריבית הוא ישלם.
כאשר אתה לוקח משכנתא לרכישת דירה, תצטרך לבוא עם מקדמה, או בשמה השני – הון עצמי. הון עצמי הוא סכום הכסף שאתה משלם מראש כדי להפחית את הסכום שאתה צריך ללוות במשכנתא. גודל המקדמה שלך ישפיע על תשלומי המשכנתא החודשיים שלך יותר מכל.
מה זה הון עצמי?
הון עצמי למשכנתא הוא ההפרש בין הערך הנוכחי של ביתך לבין יתרת החוב על המשכנתא שלך. לדוגמה, אם הבית שאתה רוצה לרכוש שווה שני מיליון שקלים ואתה חייב מיליון וחצי שקלים על המשכנתא שלך, יש לך 500,000 שקלים הון עצמי. הון עצמי הוא גורם חשוב שיש לקחת בחשבון כשאתה קונה נכס או מממן מחדש את המשכנתא שלך, מכיוון שהוא יכול להשפיע על היכולת שלך ללוות כסף או לגשת לבצע פעולות דומות בבנק בעתיד.
איך זה משפיע על המשכנתא?
כאשר מדובר במשכנתאות, גובה ההון העצמי נקבע לפי גודל המקדמה שניתן וגובה ההלוואה שניקח. באופן כללי, ככל שהמקדמה גדולה יותר, ההון העצמי גבוה יותר. הסיבה לכך היא שמקדמה גדולה יותר מפחיתה את כמות הכסף שצריך ללוות, ובכך מפחיתה את סכום המשכנתא הכולל. זה גם מפחית את גובה הריבית שצריך לשלם על ההלוואה לאורך זמן.
כמות ההון העצמי שיש לרוכש הפוטנציאלי יכולה להיות מושפעת גם מכמות ההערכה שהנכס שווה. הערכה היא עלייה בערך השוק של הנכס לאורך זמן, שיכולה לנבוע משיפור הנכס או מתנאי שוק. אם שווי השוק של נכס גדל מהר יותר מסכום הכסף שנלווה עבור המשכנתא, אזי בעל הנכס למעשה יגדיל את הונו העצמי.
אז כמה נצטרך כדי לקבל משכנתא?
בשנה החולפת ניתן לומר שבכדי לרכוש דירה ראשונה, תצטרכו להשקיע כ – 25% הון עצמי, כדי לרכוש דירה שנייה תצטרכו 50% הון עצמי, ולצורך רכישת דירה חלופית תצטרכו בערך כ – 30% הון עצמי. לבסוף, סכום ההון העצמי בנכס יכול להיות מושפע מהיכולת של בעל הנכס לבצע תשלומים קבועים ובזמן על ההלוואה. בכל פעם שמתבצע תשלום, הסכום יורד מהמשכנתא, מה שמגדיל את ההון העצמי של בעל הנכס.
לסיכום, גובה ההון העצמי למשכנתא נקבע לפי גודל המקדמה, גובה השבח על הנכס והתשלומים הקבועים והמועדים על הלוואת המשכנתא. ככל שלבעל הנכס יש יותר הון עצמי בנכס, כך הם יכולים לקבל יותר תנאי אשראי וישלמו פחות ריבית לאורך זמן. מדובר בנושא חשוב במיוחד שיעזור לנו להבין מה משפיע על ההון העצמי וכיצד נוכל למקסם אותו.
