אם אתם בני יותר מ-60 וגולשים באינטרנט, חברות הביטוח ככל הנראה סימנו אתכם כמטרה לקמפיינים פרסומיים למוצר הנקרא 'משכנתא הפוכה'. יש לפחות 5 חברות בישראל, נכון לחציון הראשון של 2022, המציעות משכנתא הפוכה. החברות הללו משקיעות לא מעט משאבים בשיווק של המשכנתא ההפוכה – ומציגים אותה כדרך להבטיח את עתידכם הכלכלי בקלות.
אבל מה זה בכלל משכנתא הפוכה? והאם באמת משתלם לקחת אותה? איך תוכלו לדאוג לעתיד הכלכלי שלכם לקראת גיל הזהב בלי לקחת משכנתא הפוכה? ומה הקשר בין משכנתא הפוכה לבין ירושה עצמית? על השאלות הללו נענה בטקסט שלפניכם, יחד עם עוד מידע רב ומעניין.
מה זה משכנתא הפוכה
כשאתם לוקחים משכנתא, אתם למעשה לוקחים הלוואה לרכישת נכס – ומשתמשים בו בתור שעבוד כדי לקבל את ההלוואה. גם במשכנתא הפוכה אתם למעשה משעבדים נכס בשביל לקבל הלוואה.
אולם, במשכנתא הפוכה אין צורך בהחזרים חודשיים והיא זמינה גם למי שיש לו כושר השתכרות נמוך. משכנתא הפוכה ניתנת לא רק על ידי בנקים, אלא על ידי גופים פיננסיים אחרים.
עד לפני כמה שנים, כמעט ולא היה ניתן למצוא פוליסות משכנתא הפוכה בישראל. בשנים האחרונות השתרשה יותר ויותר ההכרה הציבורית בעובדה שילדים נעזרים כלכלית בהוריהם – גם בגיל מבוגר. גם מגפת הקורונה תרמה לתופעה, ולכן עוד ועוד אנשים התחילו לחפש מקור להכנסה משמעותית בגיל מבוגר יותר.
האם משתלם לקחת משכנתא הפוכה
החברות שמוכרות משכנתא הפוכה, תספרנה לכם על היתרונות שלה. הן יאמרו לכם שהלוואת משכנתא הפוכה היא נהדרת בגלל שהיא לא דורשת ערבות בנקאית. הן גם יספרו לכם שמדובר בהלוואה מצוינת, בגלל שהיא לא על חשבון היורשים שלכם. יש אמת בכל הטענות הללו, אבל האם יש גם חסרונות משכנתא הפוכה? התשובה היא כן, באופן חד משמעי.
קודם כל, כדי לפתוח תיק משכנתא הפוכה – תצטרכו לשלם לא מעט כסף (והרי אתם לוקחים אותה בכלל בשביל להרוויח כסף). עוד עלות גבוהה של משכנתא הפוכה שלא מדוברת מספיק היא שכר הטרחה של עורך הדין שיערוך עבורכם את ההסכם להלוואה. במרבית ההסכמים מופיע גם סעיף לפיו היורשים צריכים להיות ערבים להלוואה.
האם יש אלטרנטיבה למשכנתא הפוכה
אז אחרי שהבנו שכמו כל דבר, גם למשכנתא הפוכה יש יתרונות וחסרונות – בואו ננסה להבין מה האלטרנטיבה למשכנתא הפוכה. האפשרות המרכזית לקבלת סכום משמעותי בגיל מבוגר, המקבילה למשכנתא הפוכה, היא מודל ירושה עצמית.
במודל ירושה עצמית, אתם מוכרים את הבית ומקבלים עבורו תשלום. במסגרת הסכם המכירה, ישנו חוזה שמאפשר לכם לחיות בדירה לאורך ימים ושנים עד יום מותכם. את הכסף שתקבלו תוכלו להשקיע במסלולים פנסיונים שונים – שיצרו עבורכם קצבה חודשית נאה.
סיכום
לסיכום, משכנתא הפוכה טומנת בחובה יתרונות וחסרונות, וכדאי לשקול את החלופה שלה – ירושה עצמית.
