עליית מחירי הדיור מהווה את הנושא הבוער ביותר בסדר היום של מדינת ישראל. כפועל יוצא, כל ענף המשכנתאות הולך ומשתנה יחד עם העליות הכבדות של מחירי הדיור. מעבר למחירי הדיור, מרכיב קריטי הנוגע לתשלום המשכנתא הוא מרכיב הריבית. במציאות בה הריבית משתנה, ובעיקר כלפיי מעלה, כדאי להכיר את האופציה לתמהילי משכנתא אשר יכולה להוזיל עבורכם את גובה ההחזר באלפי שקלים.
מה זה בכלל משכנתא?
ובכן, לפני שנקפוץ למים העמוקים ונעסוק בנושא המרכזי – תמהילי משכנתא, חשוב להבין תחילה מה היא בכלל המשכנתא. משכנתא היא למעשה סוג של הלוואה, הניתנת על ידי הבנק לאלו שרוצים לרכוש נכס ועומדים בתנאים מסוימים. כמו כן, המשכנתא ניתנת לבעל המשכנתא כסכום כספי גדול הניתן בפעימה אחת לצורך קניית הנכס, בעוד שההחזר עבור הסכום הזה נפרס למשך תקופה ארוכה ובתוספת של ריבית. במידה ותרצו לקבל ייעוץ מעמיק בכל בנוגע לעולם המשכנתאות ותמהילי המשכנתאות, היכנסו לאתר – ohadweiss.co.il.
אז משכנתא זה בעצם הלוואה?
משכנתא היא אכן סוג של הלוואה, אבל מספר הבדלים ניכרים בינה לבין הלוואה רגילה. ראשית, בשל סכומי הכסף הגדולים שהבנק מעביר במסגרת המשכנתא, הבנק רוצה להיות בטוח שהוא יקבל את ההחזר בסופו של דבר. לכן, במסגרת קבלת המשכנתא, הנכס אשר עבורו מתקבלת המשכנתא משועבד לטובת הבנק.
כלומר, לאחר קבלת המשכנתא והשלמת העסקה, לבנק מהווה גורם חשוב בקבלת ההחלטות בכל הנוגע לענייני הנכס, כך שבמקרה ובעלי המשכנתא לא יצליחו להחזיר את התשלומים הדרושים, הבנק יוכל לדרוש לבצע מהלכים כאלו ואחרים עם הדירה כדי לאפשר את החזרת התשלום עבורה. מעבר לנושא שיעבוד הנכס, הבדל נוסף בין משכנתא להלוואה רגילה הוא נושא הריבית, עניין שלוקח אותנו אל תמהילי משכנתאות.
מה זה תמהיל משכנתא?
כאמור, ההחזר החודשי עבור המשכנתא כולל בתוכו גם רכיב של ריבית. חשוב לציין, אין רק סוג אחד של ריבית. ישנה ריבית קבועה, ריבית משתנה אחת לשנה, ריבית שמשתנה אחת לחמש שנים ועוד. כשהמשכנתא מורכבת ממספר סוגי ריביות, ולא רק מסוג אחד, מדובר למעשה בתמהיל משכנתא.
למה כדאי ללכת על תמהיל משכנתא?
ובכן, לכל אחד מסוגי הריבית ישנם יתרונות וחסרונות. לרוב, תשלום של ריבית נמוכה יותר יהיה כרוך בסיכון של עליית גובה התשלום בעתיד, בעוד תשלום גבוה יהיה מסוכן פחות. הרציונל העומד מאחורי תמהיל המשכנתא הוא פיזור הסיכונים באופן המתאים ביותר עבור מבקש המשכנתא, באופן שיהיה מותאם לו ולסיכונים שהוא מוכן לקחת. כמו כן, חשוב לדעת שאין חופש מוחלט באופן בו ניתן להרכיב את תמהיל המשכנתא וישנם מגבלות חוקיות בנושא.
איך עושים את זה?
במידה והחלטתם ללכת על תמהיל משכנתא, חשוב מאוד לעשות את באמצעות גורם מקצועי ומיומן. כך שתדעו יחד אתו להתאים את התמהיל המושלם עבורכם אשר עומד במגבלות החוק.