לקיחת משכנתא היא החלטה גדולה שדורשת הכנה נאותה. לפני שלוקחים הלוואה לדיור, חשוב לבצע מספר צעדים כדי להבטיח שהמשכנתא מתאימה לצרכים וליכולות הפיננסיות. הנה 5 הדברים החשובים ביותר שכדאי לעשות לפני לקיחת משכנתא.
1. בדיקת היכולת הפיננסית
לפני הגשת בקשה למשכנתא, חשוב לבדוק היטב את היכולת הפיננסית. יש לחשב את ההכנסה נטו החודשית ולהפחית ממנה את כל ההוצאות – כולל תשלומים קבועים כגון שכר דירה, חשבונות, הוצאות מחיה ועוד. סכום המשכנתא המקסימלי שניתן לקחת נגזר מההכנסה נטו, אך חשוב שלא למתוח את היכולות, יתר על המידה. מומלץ להגביל את תשלום המשכנתא ל-30-35% מההכנסה נטו כדי לאפשר גמישות פיננסית. יועץ משכנתאות מיומן יכול לסייע במצבים שכאלה
2. איסוף מסמכים רלוונטיים
על מנת להגיש בקשה למשכנתא, יש צורך באיסוף מסמכים שונים המעידים על היכולת לעמוד בפירעון ההלוואה. בין היתר יש להכין תלושי שכר עדכניים, אישורי העסקה, דוחות בנק, מסמכי הבעלות על נכסים וחישובי מס הכנסה. ככל שהמסמכים יהיו עדכניים ומלאים יותר, כך תהליך הבקשה למשכנתא יהיה מהיר ויעיל יותר.
3. בחירת בנק או מוסד פיננסי
כאשר בוחרים בנק או מוסד פיננסי ללקיחת משכנתא, חשוב להשוות בין מספר אופציות. יש לבדוק את תנאי המשכנתא כגון שיעור הריבית ומרווח הפיסקה, גובה העמלות, גמישות בהחזרים ועוד.
כמו כן יש לבחון את איכות השירות בבנק או מוסד הפיננסי – האם הוא נגיש, האם נותני השירות מקצועיים וכד'. חשוב גם להתחשב בניסיון ובמוניטין של הגוף הפיננסי בתחום המשכנתאות והמקרקעין. עדיף לבחור גוף עם ניסיון רב בהעמדת הלוואות לדיור ועם מוניטין חיובי בקרב לקוחותיו ובענף הבנקאות ובין מוסדות פיננסיים.
4. סיוע במימון ראשוני
אחוז המימון העצמי הנדרש למשכנתא יכול להגיע עד כ-30% מערך הנכס. לא תמיד יש בקופה סכום כה גבוה, לכן כדאי לבדוק אפשרויות לסיוע במימון ראשוני. בין האופציות ניתן למנות הלוואות משפחתיות ללא ריבית, ניצול חיסכון פנסיוני, מענקים ממשרד השיכון או מענק מהורים לילדים. שילוב של מקורות שונים יכול לסייע בהשגת המימון העצמי הנדרש ללא פגיעה קשה בחיסכון ובתזרים המזומנים.
5. הערכת שווי הנכס
הבנק מעניק את המשכנתא על בסיס שווי הנכס הנרכש. לפיכך, חובה להזמין הערכת שווי מקצועית שתקבע את השווי ההוגן של הדירה או הבית. הערכת שווי תקינה ומעודכנת תאפשר לקבל הלוואה גבוהה יותר בהתאם ליכולת המימון העצמי של הרוכש. ישנם שמאים מקרקעין מוסמכים בכל רחבי הארץ שניתן להזמין מהם הערכת שווי לצורך משכנתא. מחשבון משכנתא פשוט יכול לסייע בקבלת ההחלטות
סוף מעשה במחשבה תחילה
לפני לקיחת משכנתא חשוב להעריך נכון את היכולת הפיננסית, להכין מסמכים תקינים, להשוות בין גופים שונים, למצוא מקורות סיוע נוספים במימון ולהזמין הערכת שווי מעודכנת של הנכס. ביצוע נאות של 5 הצעדים הללו יאפשר לקבל משכנתא בתנאים אופטימליים, בהתאמה מלאה לצרכים וליכולות הפיננסיות.
