הרס מוחלט של דירה ותכולתה אולי אינו נפוץ במיוחד, אבל הוא בהחלט אפשרי. זה יכול לקרות בגלל שריפה, או שיטפון, הצפה, או רעידת אדמה, פריצה ושוד ואפילו תאונת דרכים ביזארית, או פעולת איבה. בכל המקרים האלה, ביטוח מבנה ותכולה אולי לא יכסה את הכאב והאובדן, אבל יקל מאוד על ההתמודדות הכספית עם הצורך להתחיל מחדש.
למה אתם חייבים לעשות ביטוח מבנה ותכולה?
הבית שלכם, או הדירה שרכשתם, הם הנכסים היקרים ביותר, ההשקעה הכספית הגדולה ביותר שרוב האנשים עושים בימים חייהם.
במקרה של פגיעה משמעותית בנכס היקר ביותר שלכם, רו בהאנשים יתקשו להתמודד עם הנטל הכספי הכרוך ביקום ההריסות, מציאת דיור חלופי ולעיתים אף תשלומי משכנתא שלא הסתיימו.
אז אולי על נזקי מלחמה תקבלו פיצוי מהמדינה, אבל על נזקים הנגרמים משריפה, שיטפונות, רעידות אדמה, אסונות טבע והרס בידי אדם, אתם צריכים ביטוח נפרד.
ביטוח מבנה – מה הוא כולל?
ביטוח דירה מורכב משני חלקים עיקריים, אותם ניתן לרכוש בנפרד, או ביחד:
פוליסת ביטוח מבנה היא קבועה בחוק ולכן המבנה שלה כמעט זהה בכל חברות הביטוח. הביטוח מכסה נזקים למבנה, הכולל בהגדרה את הקירות, התקרה, והרצפה, כמו גם חלונות, דלתות, שטיחים מקיר לקיר, תשתיות המים, החשמל ועוד.
הנזקים המכוסים
הנזקים המכוסים על ידי ביטוח מבנה, על פי הנחיות משרד האוצר, כוללים נזקי אש, ברקים, עשן, פיצוץ, מזג אוויר קשה, הצפות, נפילת כלי טיס, או חפצים שנפלו מכלי טיס, פעולות זדון, התנגשות כלי רכב בדירה, שוד ופריצה, רעידות אדמה ועוד.
יחד עם זאת, הביטוח אינו מכסה את החלקים החיצוניים של הבית, כמו מחסן, בריכת שחייה, גינה, מערכת השקיה, ולעיתים אף נזקים לצד ג'.
ביטוח מבנה חובה
ביטוח מבנה הוא חובה לכל מי שרוכש נכס עם משכנתא דרך הבנק. זהו אחד התנאים שהבנק מציב על מתן משכנתא, כדי להגן על עצמו מפני הפסד כספי בעקבות חדלות פירעון של המלווים. כתוצאה, חשוב להבין כי ביטוח מבנה למשכנתא למעשה משועבד לבנק וכי הבנק הוא המוטב הראשי, במקרה הצורך, אשר כספי הביטוח יגיעו קודם כל אליו, עד לכדי כיסוי ההלוואה.
אם אתם רוצים (וכדאי) לכסות גם את ההפסדים שלכם, במקרה שהבית שווה הרבה יותר מגובה המשכנתא, אתם צריכים לבקש ביטוח בגובה שווי הנכס ולא בגובה שווי המשכנתא.
ביטוח תכולה – מה הוא כולל?
במקרים רבים תכולת הבית קרה וחשובה כמעט כמו המבנה עצמו, לכן חשוב לבדוק את האפשרות לבטח גם אותה, למקרים של שריפה, פריצה, הצפה ועוד. תכולה יקרת ערך עשויה לכלול תכשיטים יקרים, מכשירי חשמל יקרים ואף רהיטים יקרים מאוד.
משום כך, חשוב לוודא שחברת הביטוח שולחת לכם סוקר שיעריך את שווי תכולת הבית, תוך רישום מדויק ומלא של כל פרטי התכולה, לצד סכומי הביטוח לכל פריט.
התקנת מיגון נגד פריצה
לצורך ביטוח תכולה, חברת הביטוח עשויה לדרוש מכם להתקין מיגון נגד פריצה, כמו מנעול פלדלת, סורגים על חלונות, אזעקה במקרים מסוימים וכן האלה.
איך בוחרים פוליסה לביטוח מבנה ותכולה?
הדרך הבטוחה ביותר לבחירה טובה של פוליסה, מבין מגוון חברות ביטוח המציעות פוליסה כזאת, היא על ידי השוואה של מספר פוליסות שונות. יש לבדוק את מחיר הפוליסה, מחיר הפרמיה, גובה הכיסוי הביטוחי המוצע ועוד. אפשר לערוך השוואה מהירה באמצעות מחשבון הביטוח באתר של משרד האוצר.
הפרמטרים החשובים להשוואה לצורך בחירת ביטוח מבנה ותכולה הם:
- גובה הפרמיה (התשלום החודשי)
- השתתפות עצמית
- תנאי ריבית
- סייגים והגבלות לגבי כיסויים ספציפיים
- קבלת הנחות בהתאם לעבר ביטוחי לא תביעות
- הנחות בשל אמצעי מיגון בדירה
- תוספות שונות במחירים משתלמים
הרחבה של הפוליסה הבסיסית
כל חברת ביטוח תשמח להציע לכם הרחבות על הביטוח הבסיסי וכדאי לכם לבחון היטב את האפשרויות, שכן לפחות עבור חלק מכם, מדובר על תוספות חשובות:
- ביטוח צד ג' – במקרה למשל שבו פיצוץ בצינור הגז שלכם חו"ח יגרום פגיעה גם לבית של השכנים, אבל גם למקרה שבו למשל שליח הפיצה שבר את הרגל כשהחליק בכניסה לבניין.
- כינון/הקמה מחדש – תיקון או החלפה של רכוש פגוע ברכוש זהה באיכותו.
- סיכוני חשמל – מספק לכם כיסוי ביטוחי במקרה של פגיעה במכשירי חשמל בעקבות עומס, או קצר חשמלי.
- ביטוח נזקים לגינה – בריכה ,מערכת השקיה יקרה ואף כיסוי לפעילות עסקית המתקיימת בגינה, כמו משרד חיצוני ואף מספרה, מרפאה וטרינרית וכן הלאה.
- כיסוי חפצים אישיים בגינה, או מחסן מחוץ לדירה, לא כולל גניבה.
- הרס ציוד אלקטרוני כתוצאה מתאונה, או נפילה
- ביטוח אופניים
- חבות מעבידים – אם אתם מעסיקים מטפלת, גנן, מנקה וכן הלאה.
- נזקי טרור – השלמה לפיצויים המתקבלים על ידי המדינה
שירותים נוספים שכדאי להוסיף לפוליסה
ניתן לרכוש שירותים נוספים, אשר יכולים להקל משמעותית על ההתמודדות, במקרה הצורך. בין השירותים הללו אפשר למצוא:
- טיפול בנזקי צנרת
- שירותי אינסטלציה
- אחזקה ותיקון למכשירי חשמל
הפרמיה של ביטוח מבנה ותכולה
פרמיה היא גובה התשלום החודשי של דמי הביטוח שלכם והיא נקבעת לפי כמה גורמים קבועים פחות או יותר:
- שווי המבנה והתכולה
- מספר הקומה של הנכס בבניין משותף
- שטח הדירה
- אמצעי מיגון
- גובה הכיסוי המבוקש
- גובה השתתפות עצמית
- עבר ביטוחי של תביעות
צריכים לתבוע את חברת הביטוח? כך תעשו זאת
עשיתם ביטוח מבנה ותכולה, בתקווה שלא תצטרכו להשתמש בו לעולם, אבל הנה הגיע הרגע ואתם צריכים לממש את הפוליסה ולקבל כספים מחברת הביטוח.
יש כמה צעדים שחשוב לעשות כדי שתוכלו לקבל את מה שמגיע לכם, בלי עיכובים מיותרים:
- פנו מייד לסוכן הביטוח שלכם לקבלת הנחיות.
- במקרה של פריצה, או פעולה בלתי חוקית אחרת, יש לפנות מיד למשטרה ולהעביר לחברת הביטוח אישור על הגשת תלונה.
- אם חברת הביטוח מסרבת לעמוד בתשלומים מסיבה כלשהי, תצטרכו לתבוע אותה בבית המשפט, בעזרת מומחים שיוכיחו את הטענה שלכם, מסמכים מתאימים ורצוי גם עו"ד.
איזה פיצוי אתם צפויים לקבל?
ניתן לקבל פיצויים בהתאם לשיטה שבחרתם מראש, בעת בחירה של סוג הביטוח והחברה המבטחת:
שיטת השיפוי
בשיטה הזו חברת הביטוח מחשבת את סכום הביטוח לפי שווי האובדן, או הנזק, בהתאם לסכומי הביטוח שנקבעו מראש.
שיטת הפיצוי
בשיטה זו לא תקבלו כספים, כי אם רכוש חדש בתמורה לרכוש שניזוק, בהתאם לשווי ואיכות הרכוש המקורי.
שאלות ותשובות על ביטוח מבנה ותכולה
מה קורה אם עוברים דירה?
אפשר להעביר את הביטוח לדירה החדשה ולהתאים אותו לנתוני הדירה החדשה.
האם אפשר לבטל את הפוליסה?
אפשר לבטל פוליסת ביטוח מבנה ותכולה בכל רגע נתון, על ידי הודעה לחברת הביטוח בכתב.
הביטול יכנס לתוקף לאחר 21 יום.
האם אי תשלום מבטל את הפוליסה?
לא. החברה מחויבת לשלם לכם דמי ביטוח גם אם לא שילמתם, אלא שחברת הביטוח יכולה לבטל את הפוליסה, בהתראה של 21 ימים ובהודעה בכתב.
האם דיירים בדירה שכורה מכוסים גם הם?
במקרה של הרס בדירה, שנגרם כתוצאה מרשלנות של הדיירים (למשל שריפה) חברת הביטוח יכולה לתבוע את הדיירים לאחר שדמי הביטוח שולמו לבעלי הדירה.לכן, כדי למנוע מצבים כאלה מומלץ להכניס את הדיירים תחת הכיסוי הביטוחי, או להמליץ לדיירים לבטח את עצמם.
האם חלה תקופת התיישנות על תשלום ביטוח?
כן. 3 שנים לאחר המקרה, חלה התיישנות על דמי הביטוח.
לסיכום
כפי שניתן לראות, ביטוח מבנה ותכולה הוא חיוני עבור בעלי הנכס, כמו גם עבור הדיירים בנכס שכור, בעיקר כאשר מדובר על נכס שיש בו תכולה יקרת ערך כספי.
ניתן לבחור בין שיטות שונות לקבלת הפיצויים, בין רמות שונות של ביטוח, ניתן ורצוי להוסיף תוספות שונות על הביטוח הבסיסי ויפה שעה אחת קודם.